互联网金融能否颠覆银行

随着互联网包括移动互联网的迅猛发展，“颠覆”似乎已经成为了经济领域的常态。各大图书网站让实体书店举步维艰，就连新华书店这样的老牌大店也不得不杀入网络售书的大军之中；京东商城的异军突起让家电零售业巨头国美在2012年出现了亏损；网络电视的横空出世让传统电视行业都濒临“要么变，要么死”的绝境；同样是做手机这个“传统行业”的，把网络营销玩到极致的小米在抢夺市场份额的征程中一路高歌猛进；互联网也自相颠覆，甚至自我颠覆，同属腾讯公司旗下的微信就凭借着在移动端的飞速壮大而逐渐取代QQ的地位；这种颠覆热潮甚至已经蔓延到了真金白银，2013年黄金价格暴跌，而与之相映成趣的却是网络虚拟货币比特币价值的飙升，从2013年3月的43美元一路蹿升到同年11月的1120美元，当然需要说明的是，比特币目前还是有一定的风险，起伏也比较大。

由此看来，这种“颠覆”的态势已经势不可挡，要么颠覆别人，要么成为被颠覆的对象。下一个被颠覆的会是谁？纸质书大有舍我其谁的态势，虽然我个人并不希望纸质书被电子书取代。也有可能是我们想不到的领域，比如房地产或汽车。但有一个行业被颠覆应该是肯定的，那就是银行。

凯文·凯利，著名科技杂志《连线》的创始主编，因在成书于1994年的《失控》一书中精准预言了大众智慧、云计算、物联网等一系列的概念而被视为预言家。他最近就预言银行会消失。不过这个预言倒也不算特别大胆，因为银行确实已经受到了很大的冲击，最后被取代也不是没有可能。

首先从宏观来看，银行自身的问题多多，它受到政府政策的各种制约和左右而导致各种问题是一个原因，另一方面银行本身在一些技术领域或因傲慢或因懈怠或因侥幸心理而没那么完备也会导致各种问题。举个典型的例子，我相信在风险控制方面，银行对贷款客户的了解远不如阿里巴巴公司对店主的了解。而从微观方面，传统银行正在受网络金融的大力冲击。2013年6月，天弘基金和阿里巴巴支付宝联合推出了余额宝，这是一款高度整合的产品，既具有基金的理财功能，又具有支付宝的支付功能。其实，支付宝一直希望多吸引一些资金，在余额宝之前，它时常会推出存若干赠送若干的抽奖活动，吸引大家往支付宝里存钱。不过，人们一般还是不太愿意把钱存在支付宝里。这是因为：首先，人们对把钱存在网络里还是不那么放心；其次即使不把钱存到支付宝里，利用支付宝支付也是很方便的一件事；最后，也可能是最重要的原因，就是把钱放在支付宝里没有收益，放到银行卡里还会有些微的利息。而现在余额宝兼具了理财功能，自然会吸引到资金。而从天弘基金角度看，虽然它是理财产品，可以天然地吸引到资金，但是它的规模不是太大，一直发展得不是太好，而借支付宝这个平台，天弘基金就是迅速起飞了。

余额宝从推出到拥有资金2500亿元用了200天，而从2500亿到4000亿只用了30天。那么，为什么搭建在网络上的余额宝能够如此迅速地吸引到如此庞大规模的资金呢？首先，就是人们分析案例时常说的客户黏性，人们用支付宝已经用惯了，而现在余额宝突然多出了理财的功能，把钱存进去能生钱了，人们自然很愿意；其次，它可以随时提现和消费，让客户没那么多顾虑；最后，以前的基金往往都是有钱人玩的东西，对于屌丝来说，本来就没几个闲钱还怎么谈理财，而余额宝恰恰就从另一个层面解决了小额理财的问题。那些银行都看不上眼的小钱儿能生钱，这对人们的吸引力无遗是巨大的。说到这里，就想起另一个话题，之前我看过一个数据，说老百姓的存款是多少多少，说我们是一个储蓄大国，实际上，我们的储蓄量远没有官方宣传的和民间估算的多，因为很多所谓“储蓄”都是“被迫”的。人们的钱都被银行卡给吸纳走了，成为了各银行的“储蓄”。最典型的——工资，很多单位、公司的工资都是直接进银行卡，再如人们出行的时候，没有办法带现金，就只能带银行卡，这也会被统计成银行的“储蓄”。网购也是助长储蓄的一个因素，要想网购，首先就得往网银里存钱，这也就变成了储蓄。而且又有我前面说的那几个因素，人们宁愿把钱放进银行卡里也不愿放在支付宝里。而现在的余额宝，基本解决了上述问题。

除了阿里推出的余额宝，其他各大互联网企业也在磨刀霍霍。腾讯旗下的微信一经推出就让人感受到它气场强大的战略意义，它最可怕的地方在于它几乎遍布移动互联网的末端——只要是智能手机，就鲜有不装微信的。而在微信上架构起来的金融平台，其被使用率绝对不容小视。最近，腾讯和华夏基金合作推出的理财通也玩得风生水起。百度和京东等这些互联网上的大玩家也纷纷杀入点阵也搏一席之地。我不知道百度推出的百发运营模式是什么样的，但我能肯定的是，推出金融产品对于京东同样具有战略意义。我们知道，京东擅长打价格战，这是因为它有融资渠道，推出了金融产品之后，它的融资势必更容易。不过客观地说，在过去的2013年，京东似乎已经不太停留在打价格战的初级阶段了，它已经将配送速度、售后服务这些关键点都打磨好。当然，价格仍然是它的优势之一。在京东这个平台网购的更多的是城市白领阶层，这些人相比淘宝的用户来说更有钱，京东如果能够将它的金融产品和销售有机地结合起来，对它的市场份额的提升会更有帮助。当然，在互联网行业，往往只有老大没有老二，所以，余额宝无疑是占了先机。

其实余额宝严格的说并不是阿里巴巴第一次涉足金融领域——当然，支付宝本身就有一定的金融特性，不过我指的不是这个，而是它曾为入驻的店主发放过的小额贷款。而这个领域也是最容易冲击银行的地方。实际上，不管银行本身有多少问题，至少到目前为止，银行还是人们金融活动的首选。而之所以有时候银行被抛弃，其实是人们被银行抛弃，最典型的就是小额贷款。不知从什么时候开始，我们的银行似乎只服务于地方政府和国企，对于民企和个人来说，它从来都是不爱搭理你。而需求决定市场，民企和个人的需求不能在银行得到满足，自然会找其他的渠道，网络金融自然会大展拳脚。也就是说，网络金融是吸纳小额的存款，玩小额的基金，发放小额的贷款。但是谁也不敢小视这些“小额”，涓滴可以汇成洪流，网络金融的大潮，已经势不可挡。

那么，银行就没有机会了吗？只能任由被颠覆吗？这就看它是不是具备互联网思维了。事实上，银行早就涉足了互联网，要不然网银从哪里来？只不过，现在就看它如何应对了。如果银行能够用户至上而不是金钱至上，能够以服务为本而不是以赚钱为本，它的机会还是很大的。

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